Риба

Что такое Риба?

Риба (араб. ربا, буквально «увеличение» или «рост») — это основополагающее понятие исламских финансов, обозначающее любую гарантированную, заранее определённую прибыль от займа или обмена денег. В современных терминах риба чаще всего означает процент — дополнительную сумму, которую кредитор берёт с заёмщика просто за пользование его деньгами. Риба явно запрещена в исламе, независимо от ставки.

Слово происходит от арабского корня р-б-в (ر-ب-و), означающего «расти» или «превышать». В финансовом контексте риба выражает идею, что деньги растут сами по себе — без какой-либо производительной деятельности, разделения рисков или реального обмена ценностями.

Почему риба запрещена

Запрет на рибу содержится как в Коране, так и в Сунне. Коран называет рибу формой несправедливости и предупреждает о суровых последствиях для тех, кто её потребляет. Пророк Мухаммад ﷺ также прямо запретил несколько форм рибы в сделках.

Классическая научная позиция, общая для всех четырёх мазхабов (Ханафи, Шафии, Малики, Ханбали), заключается в том, что риба харам в любом размере. Современные учёные в основном подтверждают эту позицию, хотя ведутся дискуссии о том, как запрет применяется к конкретным современным финансовым инструментам.

Два типа рибы

Классическая фикх различает две основные категории:

• Риба аль-фадль — Избыток при обмене подобного на подобное. Классический пример: обмен 2 кг фиников на 1 кг фиников более высокого качества того же сорта. «Лишний» вес на одной из сторон — это риба. Запрет предотвращает скрытый процент в товарном обмене.
• Риба ан-насиа — Избыток из-за отсрочки платежа. Одолжить деньги или взаимозаменяемый товар и потребовать больше взамен позднее. Это то, что большинство людей сегодня называют «процентом», — и именно этот тип наиболее актуален для современных финансов.

Современные формы рибы

Большинство традиционных финансовых продуктов содержат рибу в той или иной форме:

• Процентные кредиты — личные кредиты, бизнес-кредиты, займы до зарплаты
• Обычные ипотеки — проценты, начисляемые на заёмную сумму
• Обычные кредитные карты — проценты по возобновляемому балансу
• Накопительные счета с процентами — банки выплачивают гарантированный доход по вкладам
• Облигации — ценные бумаги с фиксированной процентной ставкой
• Некоторые страховые продукты — в особенности накопительное страхование жизни с гарантированной доходностью
• Маржинальная торговля и форекс — комиссии за ночное финансирование и некоторые структуры с кредитным плечом

Шариатские альтернативы обычно заменяют процент разделением прибыли, сделками с реальным обеспечением или арендными структурами (иджара, мудараба, мурабаха, мушарака).

Распространённые заблуждения

• «Инфляция делает процент справедливым.» Многие утверждают, что процент лишь компенсирует инфляцию. Классические и большинство современных учёных не принимают этот аргумент; запрет касается структуры, а не ставки.
• «Аренда и процент — одно и то же.» Аренда платится за использование материального актива (дом, машина). Процент платится за деньги как таковые. Исламские финансы принимают первое и отвергают второе.
• «Разделение прибыли — это процент под другим названием.» Разделение прибыли (мудараба) предполагает совместный риск: если предприятие приносит убыток, обе стороны несут потери. Процент гарантирует кредитору доход независимо от результата. Именно это различие в разделении рисков создаёт принципиальную разницу.

Что это значит для вас

Если вы пересматриваете свои финансы с шариатской точки зрения, вы наверняка обнаружите рибу во многих местах — в вашей ипотеке, на банковском счёте, в пенсионном портфеле, в кредитных картах. Переход на халяльные альтернативы редко бывает «всё или ничего»; многие мусульмане идут к этому постепенно.

Правильная отправная точка: определите, где риба проявляется именно в вашей ситуации, изучите доступные шариатские альтернативы и вносите изменения постепенно там, где можете.

Эта страница носит образовательный характер. Для обязывающих решений в конкретных ситуациях обратитесь к сертифицированному исламскому учёному.