Ijara

Ijara nima?

Ijara (arabcha: إجارة) — islomiy lizing shartnomasidir. Aktiv egasi — ko'pincha bank yoki moliyalashtiruvchi — undan foydalanish huquqini kelishilgan muddatga ijara to'lovi (ujra) evaziga boshqa tomonga o'tkazadi. Aktivga egalik ijaraga beruvchida qoladi; faqat undan foydalanish (usufrukt) o'tkaziladi. To'lov pulga foiz emas, balki moddiy aktiv uchun ijara bo'lgani uchun, ijara foizga asoslangan moliyalashtirishga ruxsat etilgan alternativadir.

So'z arabcha «biror narsani ijaraga bermoq» yoki «mukofot» ma'nosini beruvchi o'zakdan kelib chiqqan. Islom haqiqiy aktivdan — uy, transport vositasi, jihoz — foydalanishdan daromad olishga ruxsat beradi; shu sababli ijara halol, qarzga olinadigan foiz esa harom.

Ijara qanday ishlaydi

Ijarada ijaraga beruvchi aktivga haqiqatan ham egalik qilishi va egalik bilan bog'liq xavflarni — masalan yirik ta'mirlash va aktivning yo'q bo'lib ketishi xavfini — o'z zimmasiga olishi shart. Ijaraga oluvchi undan foydalangani uchun ijara to'laydi va odatda faqat kundalik parvarish uchun javobgar bo'ladi.

Bu javobgarlik taqsimoti muhim ahamiyatga ega. Agar moliyalashtiruvchi egalik xavfini umuman ko'tarmasdan «ijara» yig'sa, shartnoma foizli qarzga o'xshab qolardi. Ijaraga beruvchi tomonidagi haqiqiy egalik va xavf ijarani haqiqiy qiladi.

Haqiqiy ijara uchun asosiy shartlar

Ijara Shariatga mos bo'lishi uchun bir necha shart bajarilishi kerak:

• Haqiqiy, foydalaniladigan aktiv — ijaraga beriladigan narsa mavjud bo'lishi, ijaraga beruvchiga tegishli bo'lishi va halol foydalanishga ega bo'lishi shart — pulni yoki hali mavjud bo'lmagan narsani ijaraga berib bo'lmaydi.
• Egalik xavfi ijaraga beruvchi zimmasida — ijaraga beruvchi egalik xavflarini, jumladan yirik ta'mirlash va aktivning to'liq yo'qolishini o'z zimmasiga oladi.
• Aniq belgilangan ijara va muddat — g'arar (noaniqlik)dan qochish uchun ijara miqdori va lizing muddati aniq belgilanishi shart.
• Halol foydalanish — aktiv ruxsat etilgan maqsadda ishlatilishi shart.

Ijara qayerda qo'llaniladi

Ijara islomiy moliyaning keng ko'lamini tashkil etadi:

• Uy-joy moliyalashtirishi — bank mulkni sotib olib, unga egalik qiladi va uni sizga ijaraga beradi; ko'pincha uni bosqichma-bosqich sotib olishingiz uchun kamayib boruvchi musharaka bilan birlashtiriladi.
• Avtomobil va jihoz moliyalashtirishi — moliyalashtiruvchi transport vositasi yoki uskunaga egalik qiladi va uni ijara evaziga beradi.
• Ijara muntahia bittamlik — egalik bilan tugaydigan lizing — ijara ma'lum muddat davom etadi, so'ngra egalik ijaraga oluvchiga o'tadi.
• Ijara sukuk — sukukning eng keng tarqalgan turi — investorlar ijaraga beriladigan aktivga egalik qiladi va ijara daromadini oladi.

Ijara sukuk ayniqsa ommabop, chunki ijara oqimi nisbatan barqaror, aktivga asoslangan daromad beradi.

Ijara va an'anaviy lizing

• Aktiv xavfini kim ko'taradi ijarada ijaraga beruvchi egalik xavfini (yirik ta'mirlash, to'liq yo'qotish) ko'taradi; an'anaviy moliyaviy lizingda esa bu ko'pincha ijaraga oluvchi zimmasiga yuklanadi.
• Jarima foizi an'anaviy lizing kechikkan to'lovlar uchun murakkab foiz hisoblashi mumkin; ijara buni qila olmaydi — har qanday kechikkan to'lov haqi odatda foyda sifatida saqlanmasdan, xayriyaga beriladi.
• Nima uchun to'lanadi ijara to'lovi qat'iy ravishda haqiqiy aktivdan foydalanish uchun; an'anaviy lizing esa moliyalashtirishning foiz xarajatini o'z ichiga olishi mumkin.

Bu siz uchun nimani anglatadi

Agar siz uy, avtomobil yoki jihozni moliyalashtirayotgan bo'lsangiz, ijaraga asoslangan mahsulot foizga qarz olish o'rniga aktivdan foydalanish uchun to'lash imkonini beradi. Uy-joy moliyalashtirishida u ko'pincha kamayib boruvchi musharaka bilan birlashtiriladi, shunda sizning to'lovlaringiz ham ijarani, ham egalikni bosqichma-bosqich sotib olishni qoplaydi.

Asosiy tekshiruvlar: moliyalashtiruvchi aktivga haqiqatan ham egalik qiladimi va uning egalik xavflarini ko'taradimi, ijara va muddat aniq belgilanganmi hamda kechikkan to'lovlar qanday hal qilinadi? Aynan shu tafsilotlar haqiqiy ijarani yashiringan foizli qarzdan ajratib turadi.

Bu sahifa ta'lim maqsadida tayyorlangan. Aniq vaziyatlardagi majburiy hukmlar uchun sertifikatlangan islom olimi bilan maslahatlashing.